돈(Money)에 자유로운 노후(老後)....노후 대비3계명

돈(Money)에 자유로운 노후(老後)....노후 대비3계명. *K파이어(FIRE)족의 은퇴백서(隱退白書)..노후대비3계명 1.제3의 근로소득 2.자산(資産)증식(增殖) 3.충분한 연금(捐金)이 필요충분조건이다*

‘파이어(FIRE)족’이란 말은 원래 경제적 독립(Financial Independence)과 조기 은퇴(Retire Early)의 합성어다. 그런데 우리나라에서 파이어족은 은퇴를 일찍 하기보다는 돈에 얽매이지 않고 일을 선택할 수 있는 자유를 추구한다는 데 핵심이 있다. 이른바 ‘K파이어족’이다. 이에 따라 우리 사회에 맞는 은퇴 모델도 따로 있다. 이런 의미에서 보면 노후 소득은 세 가지 원천이 필요하다. 제2의 근로소득을 만들고, 자산을 불리고, 연금 흐름을 만들어야 한다. 전문가들은 이 3박자를 갖춰야 은퇴 후 안정적 삶을 꾸려나갈 수 있다고 한다.

첫째,제2의 직업으로 근로소득 준비, 우리나라는 2017년 이미 고령 인구가 전체 인구의 14.2%를 차지해 고령 사회로 접어들었다. 통계청은 2025년 우리나라의 고령 인구 비율이 20.6%로 높아져 초고령 사회로 진입할 것으로 보고 있다. 지난해 기준 광역 지방자치단체 중 전남(24.5%), 경북(22.8%), 전북(22.4%), 강원(22.1%), 부산(21.0%) 5곳은 이미 초고령 사회가 됐다.

고령화 시대의 은퇴자들은 저성장과 저금리에도 대비해야 한다. 최근 금리 인상 기조 속에서 저금리를 대비하라는 말이 이상하게 들릴지 모르지만, 지난 10년간 한국은행 기준금리 추이를 보면 연 1~2% 수준이었다. 세계 경제의 인플레이션 때문에 일시적으로 고금리가 유지되고 있을 뿐 벌써부터 제자리를 찾아가려는 움직임을 보이고 있으며, 내년부터는 정상으로 회귀하는 모습을 보일 것으로 전문가들은 예상하고 있다.

저성장은 소득의 정체, 채용 규모 축소에 따른 노후 일자리 감소와 국민연금을 포함한 공적 연금 축소를 불러올 수 있다. 게다가 저금리와 저성장이 동시에 닥치면, 이자 소득만으로는 노후 생활이 불가능할 수 있다. 60세 이상 취업자는 2004년부터 매년 증가했고, 지난해 처음으로 40만명 이상 늘었다. 제2의 직업으로 근로소득을 준비하고, 무작정 소비를 줄이기보다는 소비 구조 조정을 통해 소모성 소비는 줄이되 자기 계발을 위한 투자는 늘려가길 권한다.

둘째, 부동산 출구 전략 짜라, 은퇴가 다가올 때 부동산 자산에 대한 발 빠른 출구 전략도 필요하다. 부동산 등의 자산을 보유하고 있다면 향후 가치 상승 가능성과 안정성을 따져야 한다. 유지할지, 증여 등으로 이전할지, 연금으로 전환할지를 고민해야 한다. 대부분 부동산 자산을 가진 은퇴 예정자의 고민은 절세와 증여로 집중된다. 이때 부동산의 미래 가치를 최우선으로 염두에 둬야 한다.

만약 미래 가치가 현재 가치보다 더 높을 것이라 생각하면 증여를 통한 자산 정리를 추천한다. 시간이 지날수록 자산 가치는 올라간다는 가정 아래 미리 자산을 증여하면 증여 시점에 과세하므로 상속보다 세금 측면에서 유리하다. 지금처럼 부동산 가격이 하락하고 거래가 줄어드는 시장 상황은 자산을 증여하기 좋은 시점일 수 있다. 특히 증여세 면제 한도는 미성년 자녀 2000만원, 성년 자녀는 5000만원까지인데 이는 10년이 지나면 면세 한도가 다시 초기화되어 미성년 자녀 총 4000만원, 성년 자녀 총 1억원까지 면제 가능하다.

셋째, 세제 혜택 커진 연금저축(IRP 활용) ‘3층 연금’이라고 부르는 공적 연금(국민연금, 공무원연금 등), 퇴직연금, 개인연금 중에서 짧은 기간에 연금 소득 재원을 늘릴 수 있는 것은 개인연금이다. 공적 연금은 수입과 비례한 금액을 납부하기 때문에 연금액을 대폭 늘리기는 어렵다. 물론 추가 납입 같은 방법이 있지만, 연금 수령액이 일정액을 초과하면 건강보험의 피부양자 자격이 박탈돼 은퇴 후 건강보험료를 추가로 납부할 수 있어 유의해야 한다. 이하생략 (글,김명환 한화생명 금융서비스 수석 FA) 글쎄? 나의 아들 딸들은 어떻게 준비하고있는지? 물어볼수도 없고 그저, 애비가 좋은 정보 전달할뿐이다.

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